「新NISAを始めてみたけれど、毎月の積立にお金が回って日々の生活に余裕がない…」
最近、SNSやニュースで「NISA貧乏」という言葉を耳にすることが増えました。
お金絡みで離婚した私からすると、むしろ結婚前、結婚初期に３年間、夫婦でNISA貧乏をするべきと考えます。
投資の初期段階で「生活が苦しい」と感じるのはごく自然なことです。そして、だからこそ伝えたいのは、「最初の3年だけは、歯を食いしばってでも元手（投資元本）を作る価値がある」ということです。
資産3,000万円を超えて思うのが、資産形成のスピードを劇的に変えるのは「初期にどれだけまとまった元本を作れるか」です。
今回は、これから夫婦が「NISA貧乏」を乗り越え、私が手に入れられなかった仲良し夫婦でいるための「最初の3年の戦略」をお伝えします。
なぜ「NISA貧乏」と感じてしまうのか？
NISAを始めたばかりの人が「貧乏になった」と感じる最大の理由は、「資産が小さいうちは、運用リターン（複利効果）をほぼ実感できないから」です。
例えば、頑張って100万円を投資に回したとします。年利5%で運用できても、1年で増えるのは「約5万円」（月に直すと約4,000円）です。
毎月何万円も我慢して積立に回しているのに、増える額が月4,000円程度だと、「こんなに我慢して節約しているのに、全然豊かになっている気がしない…」と感じてしまうのも無理はありません。
つまり、投資の初期は「我慢のコスト」に対して「リターンの実感」が追いつかない期間なのです。
最初の3年で「歯を食いしばる」べき圧倒的な理由
では、なぜその苦しい期間に「最初の3年」と期限を区切ってでも踏ん張るべきなのでしょうか？理由は2つあります。
1. 複利の雪だるまは「最初の固まり（元本）」がないと転がらない
投資のリターンは「投資元本×運用利回り」で決まります。利回りが同じ5%であっても、元本の大きさによって手元に残る金額は全く異なります。
- 元本100万円 × 5% ＝ 年間5万円（月約4,000円）
- 元本500万円 × 5% ＝ 年間25万円（月約2.0万円）
- 元本1,000万円 × 5% ＝ 年間50万円（月約4.1万円）
元本が1,000万円を超えてくると、放置しているだけでも「年間50万円＝毎月約4万円」の不労所得に相当する価値が生まれる計算になります。ここまで来ると、日々の生活や気持ちの余裕が劇的に変わります。
2. 3年耐えて「大きな雪だるま」を作れば、あとは自動で加速する
資産形成で最もエネルギーを使うのは「0から300万円」「300万円から1,000万円」を作る最初のフェーズです。
最初の3年間で集中して入金力を高め、まとまった元本（シードマネー）を作ることができれば、その後は無理な節約をしなくても、「資産自身が勝手に稼いで増えていくフェーズ」に移行できます。
【比較表】元本による10年後のリターンの違い
年間7%で運用できた場合、最初に用意できた元本によって10年後の世界がどれだけ変わるかをシミュレーションしてみましょう。
| 初期投資元本 | 10年後の資産額 | 10年間の運用益 | 月換算のリターン |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 約197万円 | +97万円 | 約8,000円/月 |
| 500万円 | 約984万円 | +484万円 | 約40,000円/月 |
| 1,000万円 | 約1,967万円 | +967万円 | 約80,000円/月 |
※数値は複利計算に基づくシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
元本が1,000万円あると、10年後には毎月約8万円相当のリターンを生み出してくれる計算になります。これがあれば、旅行に行ったり家族で外食を楽しんだりする余裕も自然と生まれますよね。
若い夫婦が無理なく乗り越えるための「3ステップ」
ずっと貧乏生活のような我慢を続ける必要はありません。夫婦で目標を共有し、期間を決めて取り組みましょう。
- 「3年」と期限を夫婦で決める
「一生ケチケチ生活をする」のではなく、「今後の人生を楽にするために、この3年間だけ集中して土台を作ろう」と話し合いましょう。 - 固定費を一度徹底的に見直す
食費や娯楽費を削る前に、スマホ代・保険料・サブスクなど「固定費」を真っ先に削減します。ストレスなく毎月の入金力を上げることができます。 - できた元本はインデックス投資へ回し、3年後に再調整する
まずは淡々とつみたて投資を継続し、目標の元本に近づいたら毎月の積立額を少し緩めて「今を楽しむお金」に回すのも良い判断です。
まとめ：今の踏ん張りが、将来の選択肢を広げてくれる
「NISA貧乏」と感じている今は、決して失敗しているのではありません。むしろ、将来の大きな雪だるまを作るための「最も重要な助走期間」にいます。
最初の3年間でしっかりとした投資元本を作ることができれば、その後の人生において「子育て費用」「マイホーム」「自分たちの老後」に対する不安は一気に解消され、選択肢が広がります。
私も資産3,200万円から1億円という目標に向かって、日々運用を続けています。
焦らず、でも最初の土台作りだけはしっかりと、一緒に一歩ずつ進めていきましょう！
コメント